收入不高的低保户、五保户和重点优抚对象等城乡低收入人群，要是再遇到一点意外，生活就难以为继了。前不久，贺州市政府授权市民政局，与中国人保财险梧州分公司签署保险协议，率先在广西推出一项惠民新措施：统一为全市20万名城乡低收入民众购买人身意外伤害综合保险。

在此之前，起源于梧州、贺州两地的农村住房政策性保险，为群众提供了诸多保障，并成为广西“十二五”期间每年必买的保险。此次，为低收入人群购买人身意外险的“贺州模式”能否再一次在全广西推广？连日来，记者进行了多方采访。

贺州欲解“雪上加霜”困局

4月6日，记者来到了贺州。贺州市民政局局长周国全介绍，因洪涝、山体滑坡、地陷、泥石流等自然灾害，贺州平均每年有30万人会因灾受损。另外，贺州还有约20万名的低收入群体，占了全市人口的十分之一。“这些人本来就很贫穷，一旦发生意外，更是雪上加霜。”周国全感叹。

在贺州，根据城乡医疗救助制度，在不同的辖区，每人每年最多可以申请到5000元或者1万元的救济款。贺州市民政局低保办主任陈荣科认为，单纯的医疗救助从申请到批准需要一定的时间，难以救急。如何帮助民众有更强的能力应对突发灾难？当地民政部门一直在寻找一个突破口。 

6日傍晚，在中国人保财险贺州支公司的办公室里，记者见到了一份带着新鲜油墨味道的“团体意外伤害保险”保单。这是专属于贺州市平桂管理区所有低收入人群的意外险保单，被保险人总数为39929人，按照每人15元的标准投保。保障内容包括：疾病身故，每人保险金额4000元；未满70周岁的被保险人，意外身故、意外残疾的保险金额为7000元/人；意外医疗费用补偿，每人保险金额为3000元；意外身故残疾烧伤，每人保险金额为7000元等。
 

试点县区效果尚待观察

贺州的八步区、钟山县、昭平县和富川瑶族自治县，在收到“统一为低收入民众购买人身意外伤害综合保险”的征求意见文件后，就直接开展了为困难群众投保工作。中国人寿在当地的分支机构，则提前在全市统一投保之前的2010年，就直接与贺州部分县区合作进行了这方面的尝试。在这些县区，有的是为五保户投保，有的是为农村低保户投保，但还没有为城市低保户投保的做法。贺州市实行统一为城乡低收入人群投保意外险后，这些县区已开始尝试的意外险等合同一到期就会转为全市统一运作上来。

虽然许多县区已开始为城乡低收入人群投保，但截至记者采访时，还没有群众拿到赔偿金。在贺州市八步区民政局，工作人员已经将因灾符合理赔条件的名单递交到国寿在当地的机构，但还处于进一步补充理赔材料的过程。即使是进展较快的钟山县，保险公司已经将理赔款项转到钟山县民政局的账户，但民政局因为事务繁忙，还未来得及将这笔钱发放到对应的灾民手中。

与此同时，记者还注意到，尝试为低收入人群投保意外险的县区，在保险上的支出都有几十万元。目前整理出来符合保险公司理赔条件的群众，多的有10多名，少的不到10名。即使是每人按照最高7000元的理赔金额来算，所需要的理赔金额也只有10万元左右。

鉴于此前试点工作时发生过的情况，贺州市在为城乡低收入人群投保时，特别提出：合同一签就生效，群众遇险时，不仅可以上报民政系统，也可以拿自己的低保证直接到保险公司报案。此外，对保险公司还有一个约束性的条款，即必须在报案15个工作日内完成理赔。

农房保险让受灾群众受益

“贺州模式”展示出来的发展潜力引发了关注，起源于梧州、贺州两地的农村住房政策性保险，如今在广西得到全面推广就是一个佐证。今年2月25日，自治区民政厅代表全区1051万投保农户与人保财险广西分公司签约，在“十二五”期间，广西每年将由区、市、县三级财政出资1亿多元，为全区1000多万户农民提供保险额度超过1000亿元的农村住房保险。也就是说，每个农户的一处住房投保10元，当被保险住房遭受自然灾害损坏或倒塌时，将获得最高1万元的保险赔偿。

自治区民政厅救灾处处长黎伟对广西农房保险的发展情况比较熟悉，他告诉记者，广西在这方面的步伐跨得较大，是西部第一个农房保险全面覆盖的省区。农房政策性保险的机制建立起来后，好处很多。“首先是增加了保险理赔，对灾民重建家园大有好处。”黎伟介绍，民政部门曾做过调查，在广西农村，一家五六口人建最简单的一层房子，需要3～4万元，如果多了1万元的保险赔偿，再加上原来的政府救助和社会帮扶，房子就差不多有模样了。

第二个好处是将灾害的不可预见性压力转移到了保险公司身上。对一个地方来说，年初财政预算已经确定，一旦发生自然灾害，重建压力相当大，在“十一五”期间，广西每年都因灾倒塌房子2～3万户。购买了农房保险，财政的投资就可以固化在一个数字上，扩大了应付灾害的能力，也减轻了地方政府因灾害的不确定带来的压力。

其三，保险公司对房屋的核查更细致，也更有利于民政部门准确地掌握受灾的数字。比如有的房子裂了，可以修补一下继续使用，政府的救灾支出就更精确了。 

“贺州模式”引发的思索

从农房保险到人身意外险，是商业保险在社会救灾与保障领域的又一次新突破，但面对比房屋情况更为复杂的人身保险，“贺州模式”能否行得通？

需要优先考虑的，当然是群众的受益程度。记者了解到，在基层民政系统，此前并没有专门统计辖区内发生“天灾人祸”的概率，这使得人身意外险的定价和理赔额度仍然存在调整空间。人保财险与中国人寿在贺州的短兵相接，就提示人们这是一个规模庞大的新市场。

此外，一旦由政府统一出资为群众购买，还会引发人们关于垄断的担忧。黎伟说，就农房保险而言，保险公司在轻灾年份有得赚，在重灾年则有可能赔穿。因此，民政部门在谈判的时候也注意到，如果大家都对同一家保险公司有意见，就会引入新的保险公司进行竞争。“贺州在操作城乡低收入人群人身意外险时，也是分年签合同，以观后效”。

据了解，在贺州还处于为低收入人群购买人身意外险尝试阶段时，北海、防城港等地民政系统工作人员，就想找一份相关的工作方案来学习了。在收到贺州市的汇报后，自治区民政厅迅速下发了通知，认为贺州拓展了城乡低收入人群救助新领域，并要求广西各地借鉴贺州市的经验，促进民生工作的落实。