今年以来，围绕养老金融的政策支持力度明显加大，“金融+养老”进入发展快车道。3月25日，金融监管总局河南监管局出台《河南银行业保险业加快推动养老金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），成为全国首个公开发布养老金融方案的省份。4月7日，《国家金融监督管理总局福建监管局关于促进养老金融高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）发布，出台二十一条措施促进养老金融高质量发展。另外，金融监管总局广西监管局、宁波监管局等多地监管部门也就养老金融发展推出一揽子落实举措，从实从细推动保险业做好养老金融大文章。
锚定任务
多地设立养老金融长短期目标
河南是人口大省，多个地市已步入深度老龄化。河南监管局在《行动方案》中对该省发展养老金融从5个方面提出了29项具体举措。
具体发展目标上，该省拟按照两步走战略，争取3至5年的时间，全面建成多层次、广覆盖、宽领域、可持续的养老金融服务体系，到2026年年末，各类养老金融产品、养老金融服务、养老产业金融体系基本完善，发展模式逐步成熟，业务规模逐年提升；到2028年年末，“养老金融+康养服务”全链条闭环生态建设取得显著成效，一批创新试点、业务模式在全国形成品牌效应，养老金融成为提升居民养老保障水平的重要力量、群众养老生活和养老消费的金融管家、促进银发经济和养老产业高质量发展的高效引擎。
福建监管局在《指导意见》中确定助推三支柱养老保险体系建设、强化养老产业发展的金融支持、完善“老年友好型”金融消费环境三大工作重点，明确“以人为本、问题导向；统筹规划、多元推动；因地制宜、改革创新；加强引导、防控风险”四大工作原则，制定短期目标与长期规划，对该省养老金融高质量发展提出远景要求。
具体来说，短期要达到工作开展有规划、工作运行有机制、工作监测成体系、工作短板有突破、发展环境有改善。长期目标包括养老金融工作机制较为完善，养老金融三大板块的服务能力显著提高，金融与养老事业、养老产业协同发展的格局更加稳固，养老金融监管信息化、数字化水平进一步提升，人民群众对养老金融工作的满意度大幅上升。
宁波监管局也正积极推动金融支持养老服务机构发展。3月7日，宁波监管局联合宁波市民政局、宁波市财政局在全国率先出台养老服务机构担保贷业务实施方案，通过引入融资担保机构、完善风险分担机制，推动银行机构精准对接，丰富产品，更好支持养老服务机构发展，督促银行全部完成走访对接。按照基本开户行优先原则，该局将首批辖内养老机构名单通过线上渠道“一对一”推送给银行机构，并指导银行定制“养老保”金融服务方案，发挥融资担保增信分险作用，解决民营养老机构轻资产、缺抵押的难题。
发展养老保障“三支柱”
持续优化产品供给
作为发展养老金融的一项重要举措，个人养老金制度自2022年11月份正式启动以来取得了积极成效。今年《政府工作报告》明确指出，将在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。
那么，如何进一步鼓励银行保险机构大力推动个人养老金制度发展？
对此，福建监管局在《指导意见》中提出，个人养老金开户银行要丰富不同类型的个人养老金产品供给，结合销售适当性管理要求开展消费者“画像”，根据参与者风险偏好和所处生命周期提供差异化的个人养老金产品，并严格执行“报行合一”规定，合理降低代理手续费率。鼓励试点银行和保险公司围绕个人养老金售前、售中、售后环节优化机制，赋予个人养老金资金账户特殊标识或设计个人养老金账户入金犹豫期，为参与人提供投资顾问服务，加强对默认投资产品组合制度的研究，盘活已缴存未投资的“沉淀”资金，激发参与人继续缴费意愿。
河南监管局在《行动方案》中提出，要在养老金融产品上做文章、下功夫。河南省将加快推动个人养老金发展、发展第三支柱商业养老保险、支持养老理财养老存款等产品创新、发展老年人专属金融产品，服务养老保障三大支柱建设，不仅要满足老年人多元化、差异化、个性化养老金融需求，还要协助广大中青年群体在未老阶段，通过养老金融及早做好备老储备。
根据河南监管局披露的最新数据，截至2023年末，河南省保险业已累计为群众健康和养老积累责任准备金1.03万亿元，首次站上万亿元平台。发挥金融机构长期投资优势，积极参与河南省企业年金、职业年金第二支柱发展，服务河南职工350余万人，对基金保值增值的贡献度持续提升。此外，各类普惠型健康险“百花齐放”，郑州等多个地市启动城市定制型商业医疗保险业务，累计承保人群已突破300万人次，其中一半以上为60岁以上老人，险种赔付率达80%左右；另外，在健全老年人意外风险保障体系方面，2023年，当地保险业累计为489万名60岁以上老年人提供风险保障超过100亿元。
发挥保险资金优势
支持养老服务产业发展
作为“长期资本”“耐心资本”，保险资金具有规模大、周期长、稳定性高的特点，与养老产业天然适配。多地都提到，推动保险业为养老服务体系壮大提供长期资金支持。
例如，福建监管局提出，要持续推进“险资入闽”工作，引导保险资金通过自建养老社区、租赁物业、委托管理、股权投资等方式加大对福建省医疗、健康、照料护理、机构养老等养老相关领域的投资。同时，积极沟通协调地方政府在保险资金支持的养老服务项目用地、用水、用电、用人、税务等方面给予政策支持。
河南监管局提出，在养老产业金融上，将统筹用好普惠养老专项再贷款、商业贷款、保险资金等工具，加大对银发经济产业链上下游的支持力度，打通融资渠道，降低融资成本，助力培育适老设备、智慧养老等各类新产业、新业态，让群众享受到更加便捷、更有品质的养老生活。
广西监管局则表示，大力推动银行保险机构以多种形式参与医养服务产业建设，助力“银发经济”发展。依托保险业与医养服务业的天然联系，该局重点协助政府引入泰康之家“桂园”、前海人寿“幸福之家”、合众人寿“合众优年”等4个医养结合养老社区项目入驻南宁，目前已投入运营，为社会提供床位4210张，保险资金投资合计73亿余元，有效实现“医养＋保险”产业融合发展。与此同时，该局指导保险机构采取“保险+服务”模式，与政府、社区和房地产开发商合作，对老年人居所进行适老化改造，为老年人提供照看护理等居家养老服务。
锚定任务
多地设立养老金融长短期目标
河南是人口大省，多个地市已步入深度老龄化。河南监管局在《行动方案》中对该省发展养老金融从5个方面提出了29项具体举措。
具体发展目标上，该省拟按照两步走战略，争取3至5年的时间，全面建成多层次、广覆盖、宽领域、可持续的养老金融服务体系，到2026年年末，各类养老金融产品、养老金融服务、养老产业金融体系基本完善，发展模式逐步成熟，业务规模逐年提升；到2028年年末，“养老金融+康养服务”全链条闭环生态建设取得显著成效，一批创新试点、业务模式在全国形成品牌效应，养老金融成为提升居民养老保障水平的重要力量、群众养老生活和养老消费的金融管家、促进银发经济和养老产业高质量发展的高效引擎。
福建监管局在《指导意见》中确定助推三支柱养老保险体系建设、强化养老产业发展的金融支持、完善“老年友好型”金融消费环境三大工作重点，明确“以人为本、问题导向；统筹规划、多元推动；因地制宜、改革创新；加强引导、防控风险”四大工作原则，制定短期目标与长期规划，对该省养老金融高质量发展提出远景要求。
具体来说，短期要达到工作开展有规划、工作运行有机制、工作监测成体系、工作短板有突破、发展环境有改善。长期目标包括养老金融工作机制较为完善，养老金融三大板块的服务能力显著提高，金融与养老事业、养老产业协同发展的格局更加稳固，养老金融监管信息化、数字化水平进一步提升，人民群众对养老金融工作的满意度大幅上升。
宁波监管局也正积极推动金融支持养老服务机构发展。3月7日，宁波监管局联合宁波市民政局、宁波市财政局在全国率先出台养老服务机构担保贷业务实施方案，通过引入融资担保机构、完善风险分担机制，推动银行机构精准对接，丰富产品，更好支持养老服务机构发展，督促银行全部完成走访对接。按照基本开户行优先原则，该局将首批辖内养老机构名单通过线上渠道“一对一”推送给银行机构，并指导银行定制“养老保”金融服务方案，发挥融资担保增信分险作用，解决民营养老机构轻资产、缺抵押的难题。
发展养老保障“三支柱”
持续优化产品供给
作为发展养老金融的一项重要举措，个人养老金制度自2022年11月份正式启动以来取得了积极成效。今年《政府工作报告》明确指出，将在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。
那么，如何进一步鼓励银行保险机构大力推动个人养老金制度发展？
对此，福建监管局在《指导意见》中提出，个人养老金开户银行要丰富不同类型的个人养老金产品供给，结合销售适当性管理要求开展消费者“画像”，根据参与者风险偏好和所处生命周期提供差异化的个人养老金产品，并严格执行“报行合一”规定，合理降低代理手续费率。鼓励试点银行和保险公司围绕个人养老金售前、售中、售后环节优化机制，赋予个人养老金资金账户特殊标识或设计个人养老金账户入金犹豫期，为参与人提供投资顾问服务，加强对默认投资产品组合制度的研究，盘活已缴存未投资的“沉淀”资金，激发参与人继续缴费意愿。
河南监管局在《行动方案》中提出，要在养老金融产品上做文章、下功夫。河南省将加快推动个人养老金发展、发展第三支柱商业养老保险、支持养老理财养老存款等产品创新、发展老年人专属金融产品，服务养老保障三大支柱建设，不仅要满足老年人多元化、差异化、个性化养老金融需求，还要协助广大中青年群体在未老阶段，通过养老金融及早做好备老储备。
根据河南监管局披露的最新数据，截至2023年末，河南省保险业已累计为群众健康和养老积累责任准备金1.03万亿元，首次站上万亿元平台。发挥金融机构长期投资优势，积极参与河南省企业年金、职业年金第二支柱发展，服务河南职工350余万人，对基金保值增值的贡献度持续提升。此外，各类普惠型健康险“百花齐放”，郑州等多个地市启动城市定制型商业医疗保险业务，累计承保人群已突破300万人次，其中一半以上为60岁以上老人，险种赔付率达80%左右；另外，在健全老年人意外风险保障体系方面，2023年，当地保险业累计为489万名60岁以上老年人提供风险保障超过100亿元。
发挥保险资金优势
支持养老服务产业发展
作为“长期资本”“耐心资本”，保险资金具有规模大、周期长、稳定性高的特点，与养老产业天然适配。多地都提到，推动保险业为养老服务体系壮大提供长期资金支持。
例如，福建监管局提出，要持续推进“险资入闽”工作，引导保险资金通过自建养老社区、租赁物业、委托管理、股权投资等方式加大对福建省医疗、健康、照料护理、机构养老等养老相关领域的投资。同时，积极沟通协调地方政府在保险资金支持的养老服务项目用地、用水、用电、用人、税务等方面给予政策支持。
河南监管局提出，在养老产业金融上，将统筹用好普惠养老专项再贷款、商业贷款、保险资金等工具，加大对银发经济产业链上下游的支持力度，打通融资渠道，降低融资成本，助力培育适老设备、智慧养老等各类新产业、新业态，让群众享受到更加便捷、更有品质的养老生活。
广西监管局则表示，大力推动银行保险机构以多种形式参与医养服务产业建设，助力“银发经济”发展。依托保险业与医养服务业的天然联系，该局重点协助政府引入泰康之家“桂园”、前海人寿“幸福之家”、合众人寿“合众优年”等4个医养结合养老社区项目入驻南宁，目前已投入运营，为社会提供床位4210张，保险资金投资合计73亿余元，有效实现“医养＋保险”产业融合发展。与此同时，该局指导保险机构采取“保险+服务”模式，与政府、社区和房地产开发商合作，对老年人居所进行适老化改造，为老年人提供照看护理等居家养老服务。
（记者 孙榕）
